Todos los que nos dedicamos a estos de la tecnología, la transformación digital o que al menos estamos informados e intentamos vislumbrar los cambios que nos acechan y predecir el futuro, hemos tenido más de una vez la conversación de: “Y ¿cuánto crees que le quedan a los bancos?”
La discusión se remonta desde hace años, y había artículos publicados expresando la preocupación de los bancos sobre el tema:
- Marzo de 2014 – El Diario.es: La banca tradicional ve peligrar el monopolio de las transacciones con los pagos móviles
- Informe 2014 – Indra – Tendencias de Banca (pdf)
- Junio de 2016 – La Explosión del fintech. Por qué se empieza a dudar de que vayan a existir bancos en 10 años
- 2014 – Fintech: la revolución tecnológica llega a la banca.
Como “buenos expertos” que en el fondo no tenemos ni idea, buscamos similitudes en otros negocios, por ejemplo: en la música, en el cine, en la televisión, en los viajes, en los hoteles, en el software, en el almacenamiento de datos…
Todos los ejemplos anteriores han sido negocios muy rentables que su dependencia de “lo físico” se ha convertido en irrelevante, y donde lo “virtual” (o mejor dicho, donde la información) es lo que realmente proporciona valores.
En todas las conversaciones con mis amigos encontrábamos un escoyo por el que empresas como Google, Apple o Amazon no podían convertirse en bancos: la ficha bancaria o autorización del regulador. Ojo, pero ademas las tecnologicas posen otros activos que las hacen tremendamente competitivas en el este mercado del retail bancario. Repasemos:
- Credibilidad: se suponen que es de lo que viven los bancos. Les damos nuestro dinero con la esperanza de que nos lo devuelvan. En cambio, las empresas tecnológicas son las mejor valoradas en este aspecto.
Datos de solvencia de Google
- Velocidad en el cambio: la flexibilidad de una tecnológica a la hora de afrontar el cambio, no tiene nada que ver con la banca tradicional. En tecnología siempre decíamos que nuestra velocidad es 5 veces la del resto de los sectores, y en cambio la banca es la mitad que cualquier sector. Esto nos lleva una diferencia de 10 veces!!! Esto quiere decir que cuando se habrá finalmente el melón, la banca solo podrá atrincherarse en negocios donde la involucración de los clientes sea mínima: mercados mayoristas, divisas, mercado corporativo, créditos sindicados, o productos financieros complejos..
- Seguridad: cierto es que los bancos siempre han dado una imagen de seguridad, basado en una cajas fuertes y unos señores en furgones con pistola. E incluso la ciberseguridad la han gestionado muy bien, aunque sea a base de asegurar mediante seguros (valga la redundancia) y asumir pérdidas por fraude. Aquí ambos mundos están empatados.
- Capilaridad: Entre Apple y Android tienen el 98% de los teléfonos móviles en España, donde el 87% tenemos un smartphone en 2016, así que hemos pasado de necesitar tener una sucursal en cada pueblo abierta de 8:30 a 14:00 y algunos jueves, a tener un banco en cada bolsillo.
Penetración de Android e iOS en España 2015
Podría parecer que soy un poco melodramático, pero realmente todos los bancos hace mucho tiempo que saben que esto es un problema, y lo han ido capeando gracias a sus bancas online, incluso llevan trabajando en la reducción de costes (principalmente en oficinas, es decir, en trabajadores de sucursales) aunque por otro lado se les incrementan los costes en servicios profesionales de consultoras informáticas.
Por desgracia no puedo demostrar que ya lo dije lo que acaba de pasar (no tenía este blog), pero predije en una conversación de las anteriormente mencionadas: “Darán licencia bancaria a una tecnológica cuando la banca tradicional tenga una alternativa competitiva.” Mi razonamiento era: “El regulador (en este caso el Banco de España) no puede dejar desamparados a un sector tan importante y decisivo sin darle las misma oportunidades”.
Y así ha sido:
- Por fin la banca se pone de acuerdo y lanza Bizum (vaya nombre), la plataforma para hacer pagos a través del móvil entre particulares sin conocer el número de cuenta, solo el teléfono. Ya tenemos barrera de entrada para Facebook.
- Facebook obtiene la autorización para operar como entidad bancaria (6 de Enero de 2017).
Aunque mi opinión es que es un poco injusto, ya que tiempo han tenido, por otro lado era la última oportunidad de que los bancos tradicionales entendieran que todo está cambiando.
Pero cuidado, ya que parece razonable que, a este paso, las propias tecnológicas también se dedique a productos de ahorro, y no solo medios de pago. ¿sería muy difícil que Apple invirtiera en sus propias acciones para dar una rentabilidad mejor para depósitos que la banca tradicional? O ¿que Google (ahora Alfabet) sacaras fondos de inversión (o bonos) contra sus inversiones más o menos arriesgadas?
Claramente la banca se está transformando digitalmente.
